वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि टर्म लाइफ इंश्योरेंस अक्सर सबसे अच्छा होता है – लेकिन ज्यादातर लोग दूसरी तरह का बीमा खरीदते हैं

जीवन बीमा वित्तीय सुरक्षा का एक रूप है जो पॉलिसीधारक की मृत्यु होने पर बच्चों या जीवनसाथी जैसे लाभार्थियों को पैसे का भुगतान करता है।

“टर्म” बीमा केवल एक निर्दिष्ट अवधि, शायद 10, 20 या 30 वर्षों के दौरान मृत्यु लाभ का भुगतान करता है। जब तक नवीनीकरण नहीं किया जाता, कवरेज उस समय के बाद समाप्त हो जाती है।

इसके विपरीत, “स्थायी” बीमा पॉलिसियाँ – संपूर्ण जीवन और सार्वभौमिक जीवन की तरह – पॉलिसीधारक के मरने तक निरंतर कवरेज प्रदान करती हैं। इन्हें “नकद मूल्य” नीतियों के रूप में भी जाना जाता है क्योंकि इनमें ब्याज वाले खाते होते हैं।

सलाहकारों ने कहा कि स्थायी बीमा आम तौर पर अधिक महंगा है। पॉलिसी प्रीमियम लंबे समय तक फैले रहते हैं, और उन भुगतानों का उपयोग बीमा लागत को कवर करने और नकद मूल्य बनाने के लिए किया जाता है।

गेथर्सबर्ग, मैरीलैंड स्थित सीएफपी और सीएनबीसी की सलाहकार परिषद की सदस्य मारगुएरिटा चेंग ने कहा, “टर्म इंश्योरेंस संभवतः जीवित बचे लोगों की आय की जरूरतों को पूरा करने का सबसे किफायती तरीका होगा, खासकर नाबालिग बच्चों के लिए।”

प्रीमियम व्यक्ति-दर-व्यक्ति बहुत भिन्न हो सकता है। बीमाकर्ता उन्हें पॉलिसी के अंकित मूल्य और पॉलिसीधारक की उम्र, लिंग, स्वास्थ्य, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास, व्यवसाय, जीवन शैली और अन्य कारकों पर आधारित करते हैं।

लाइफ प्लानिंग पार्टनर्स के संस्थापक मैकक्लानहैन ने कहा, तीन मुख्य कारण हैं कि उच्च प्रीमियम के बावजूद स्थायी पॉलिसी खरीदना अधिक उचित हो सकता है। इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना होगा कि मृत्यु पर बीमा भुगतान हो, चाहे वह किसी भी समय हो।

उदाहरण के लिए: विशेष आवश्यकता वाले बच्चों जैसे कुछ लाभार्थियों को लंबे समय तक वित्तीय सहायता की आवश्यकता हो सकती है, और एक पॉलिसीधारक की जीवन भर की बचत उनकी जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी, मैकक्लानहन ने कहा।

कुछ पॉलिसीधारक परिवार या दान के लिए वित्तीय विरासत भी छोड़ना चाह सकते हैं। इसके अतिरिक्त, दूसरों को अपेक्षाकृत मामूली स्वास्थ्य जटिलता हो सकती है और बाद में स्थिति बिगड़ने की संभावना हो सकती है; उस समय, पॉलिसीधारक बीमा योग्य नहीं हो सकता है – ऐसी स्थिति में बाद में कवरेज सुनिश्चित करने के लिए आज एक स्थायी पॉलिसी खरीदना फायदेमंद होगा, मैकक्लानहैन ने कहा।

कुछ खरीदार नकद मूल्य के लिए स्थायी जीवन बीमा खरीदते हैं, यह सोचकर कि वे उस नकद मूल्य के बदले उधार ले सकते हैं या इसे सेवानिवृत्ति बचत खाते के रूप में उपयोग कर सकते हैं। लेकिन स्थायी पॉलिसी खरीदने का यह एक “भयानक कारण” है, मैकक्लानहैन ने कहा, पॉलिसी खरीदने का प्राथमिक कारण हमेशा बीमा की आवश्यकता होती है।

एक के लिए, पॉलिसी के नकद मूल्य तक पहुंचने के लिए कर और जुर्माना हो सकता है। और किसी स्थायी पॉलिसी से बहुत अधिक पैसा निकालने या उधार लेने से पॉलिसी अनजाने में समाप्त हो सकती है – जिसका अर्थ है कि मालिक अपना बीमा खो देगा।

मैकक्लानहैन ने कहा कि पॉलिसीधारकों को किसी के जीवन के अंत में नकद मूल्य को एक आपातकालीन निधि के रूप में मानना ​​चाहिए – घरेलू इक्विटी के समान, किसी द्वारा उपयोग की जाने वाली अंतिम संपत्ति के रूप में।

ब्लू ओसियन ग्लोबल वेल्थ के सीईओ चेंग ने कहा, संभावित खरीदारों को कितना जीवन बीमा लेना है, यह तय करते समय “तीन एल” पर विचार करना चाहिए: देनदारी, प्रियजन और विरासत।

उदाहरण के लिए: यदि आप मर जाते हैं, तो आप बंधक, छात्र ऋण या ऑटो ऋण जैसी देनदारियों के लिए कितना पैसा छोड़ना चाहेंगे? यदि जीवनसाथी और बच्चों जैसे प्रियजनों को अचानक पॉलिसीधारक की आय खोनी पड़े तो उन्हें कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी? आप उन कारणों के लिए विरासत के रूप में कितना कुछ छोड़ना चाहेंगे जो आपके लिए महत्वपूर्ण हैं?

चेंग ने कहा, इन सवालों के बारे में सोचने से पॉलिसी की अवधि को निर्देशित करने में मदद मिलेगी।

चेंग ने उदाहरण के तौर पर अपनी व्यक्तिगत स्थिति पेश की। जब उसके तीनों बच्चे 18 वर्ष से कम उम्र के थे, तब उसने 750,000 डॉलर के मृत्यु लाभ के साथ 20 साल की टर्म पॉलिसी खरीदी थी। उसका पति भी काम करता है और उसकी नियमित आय होती है; यदि चेंग की समय से पहले मृत्यु हो जाती, तो प्रत्येक बच्चे को उनकी शिक्षा के लिए $250,000 मिलते। उन्होंने चेंग के पति के बंधक का भुगतान करने में मदद करने के लिए उनके लिए निर्धारित 250,000 डॉलर का स्थायी बीमा भी खरीदा।

सलाहकारों ने कहा कि अवधि और स्थायी बीमा पॉलिसियों को जोड़ने से केवल स्थायी बीमा खरीदने की तुलना में बीमा खरीद को अधिक लागत प्रभावी बनाने में मदद मिल सकती है।

सलाहकारों ने कहा कि टर्म पॉलिसी खरीदने वालों को “परिवर्तनीय” टर्म इंश्योरेंस खरीदना सुनिश्चित करना चाहिए। यह पॉलिसीधारकों को अवधि समाप्त होने के बाद अपनी टर्म पॉलिसी को स्थायी पॉलिसी में बदलने का विकल्प देता है, लेकिन मेडिकल अंडरराइटिंग के दूसरे दौर से गुजरने के बिना; उस समय, खराब स्वास्थ्य होने पर व्यक्ति को कवरेज से वंचित किया जा सकता है।