क्या आपने कभी अपने डेल्टा स्काईमाइल्स कार्ड की वजह से मुफ्त उड़ान प्राप्त की है? या हो सकता है कि आपको अपने कैपिटल वन वेंचर रिवार्ड्स कार्ड की वजह से आमतौर पर बहुत लंबी सामान्य सुरक्षा लाइन पर प्रतीक्षा करने के बजाय हवाई अड्डे पर त्वरित टीएसए प्रीचेक लाइन से चलने का लाभ मिले।
सभी क्रेडिट कार्ड खर्च का लगभग 90% रिवॉर्ड कार्ड पर होता है। यदि आप गेम को सही तरीके से खेलते हैं और अपने पुरस्कारों को अधिकतम करते हैं, तो आप हर साल कम से कम कुछ सौ डॉलर बचा सकते हैं।
नेशनल यूनिवर्सिटी ऑफ सिंगापुर में वित्त के प्रोफेसर सुमित अग्रवाल ने कहा, “हमने एक पारिस्थितिकी तंत्र बनाया है जहां हम अनिवार्य रूप से उपभोक्ता को एक दवा दे रहे हैं, जो ये पुरस्कार कार्ड हैं।” “और हम इस दवा को देते रहते हैं क्योंकि हम जानते हैं कि यह अत्यधिक लाभदायक है और हम जानते हैं कि उपभोक्ता इसके आदी हैं।”
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2019 में, इस प्रकार के क्रेडिट कार्डों पर किए गए सभी खर्चों के बदले में, सबसे बड़े अमेरिकी बैंकों ने पुरस्कार के रूप में लगभग $35 बिलियन का भुगतान किया। लेकिन वह पैसा कहां से आ रहा है?
उसी वर्ष, बैंकों ने सभी क्रेडिट कार्डों से $140 बिलियन से अधिक राजस्व की सूचना दी। यह तीन मुख्य राजस्व स्रोतों से है: शुल्क आय में $9.9 बिलियन, ब्याज आय में $89.7 बिलियन और इंटरचेंज, या स्वाइप, फीस से $41.3 बिलियन। अग्रवाल के मुताबिक, आधे से ज्यादा रेवेन्यू रिवॉर्ड क्रेडिट कार्ड्स से आता है।
अग्रवाल और अन्य अर्थशास्त्रियों ने एक अध्ययन में निष्कर्ष निकाला कि रिवॉर्ड क्रेडिट कार्ड सिस्टम कम से अधिक शिक्षित, गरीब से अमीर और उच्च से निम्न अल्पसंख्यक क्षेत्रों में $15 बिलियन से अधिक का अनुमानित वार्षिक पुनर्वितरण बनाता है – मौजूदा असमानताओं को बढ़ाता है। इसका मतलब है कि $15 बिलियन है जिसे अधिक समानता प्राप्त करने के लिए एक अलग तरीके से वितरित किया जा सकता है।
“कम FICO [credit score] ग्राहक अनिवार्य रूप से इन इनाम कार्डों पर पुरस्कारों तक पहुंच प्राप्त करने के लिए इतना अधिक खर्च कर रहे हैं, जो खर्च के कुल मूल्य का केवल 2% या 3% है, जिससे वे ऋण जमा करते हैं और ऋण संचय का कारण बनता है … यह भारी ब्याज भुगतान वह बैंक जा रहा है, ”अग्रवाल ने कहा।
“यह उच्च FICO स्कोर वाले ग्राहकों के लिए भी जा रहा है, क्योंकि ये उच्च FICO स्कोर वाले ग्राहक केवल इन पुरस्कारों का उपयोग कर रहे हैं, लेकिन कोई ऋण जमा नहीं कर रहे हैं,” अग्रवाल ने कहा।
“इसलिए उन्हें अपने इनाम कार्ड का उपयोग करने की प्रक्रिया में क्रॉस-सब्सिडी दी जा रही है,” उन्होंने कहा।
लेकिन कैपिटल वन में कार्यकारी उपाध्यक्ष और बाहरी मामलों के प्रमुख एंडी नवरेटे ने कहा कि कोई क्रॉस-सब्सिडी नहीं है और बैंक में पुरस्कार कार्ड स्वतंत्र रूप से लाभदायक होने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं।
हमने एक पारिस्थितिकी तंत्र बनाया है जहां हम अनिवार्य रूप से उपभोक्ता को दवा दे रहे हैं।
सुमित अग्रवाल
सिंगापुर के राष्ट्रीय विश्वविद्यालय में वित्त प्रोफेसर
“हालांकि ऐसे ग्राहक हैं जो निश्चित रूप से अपने क्रेडिट कार्ड पर उधार लेना चुनते हैं, यह आम तौर पर राजस्व धाराएं नहीं हैं जो पुरस्कार कार्डों को वित्त पोषित कर रही हैं,” नवरेटे ने कहा।
“इस अध्ययन के पीछे त्रुटिपूर्ण आधार यह था कि जो लोग शेष राशि ले रहे हैं और इसलिए ब्याज का भुगतान कर रहे हैं, वे वास्तव में क्रॉस-सब्सिडी कर रहे हैं या, आप जानते हैं, कुल मिलाकर पुरस्कार कार्यक्रमों की लाभप्रदता में योगदान दे रहे हैं,” नवरेट ने कहा।
“वास्तव में ऐसा नहीं है,” उन्होंने कहा।
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