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आप अपनी पसंद से अपनी नौकरी छोड़ रहे हैं या नहीं, अपनी 401(के) योजना के बारे में न भूलें।
जैसा कि श्रमिक उच्च दर पर अपनी नौकरी छोड़ना जारी रखते हैं और अमेज़ॅन, सेल्सफोर्स और गोल्डमैन सैक्स सहित कुछ कंपनियां छंटनी शुरू कर देती हैं – एक अच्छा मौका है कि कुछ प्रस्थान करने वाले कर्मचारी नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना को पीछे छोड़ देंगे।
जबकि सभी के पास 401 (के) या समान कार्यस्थल सेवानिवृत्ति योजना नहीं है, जो लोग नौकरी छोड़ते हैं और क्या विकल्प हैं – और नहीं हैं, उनके खाते में क्या होता है, इससे परिचित होना चाहते हैं।
आपके पास पुराने 401 (के) के लिए तीन बुनियादी विकल्प हैं I
मोटे तौर पर, आपके पास अपने पुराने 401(के) के लिए कई विकल्प हैं। आप कर सकते हैं इसे वहीं छोड़ दें जहां यह है, इसे अपने नए कार्यस्थल योजना या एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में रोल करें, या इसे नकद करें – हालांकि विशेषज्ञ आमतौर पर तीसरे कदम के खिलाफ सावधानी बरतते हैं।
कैलिफोर्निया के कैनोगा पार्क में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और पीक फाइनेंशियल प्लानिंग के मालिक एरिक अमज़लाग ने कहा, “कम से कम वांछनीय विकल्प है”।
व्यक्तिगत वित्त से अधिक:
राज्य द्वारा संचालित ऑटो-आईआरए कार्यक्रम लगातार बढ़ रहे हैं
आईआरएस का कहना है कि टैक्स सीजन 23 जनवरी को खुलता है
निवेश में अति आत्मविश्वास महंगा पड़ सकता है
शुरुआत करने वालों के लिए, उन्होंने कहा, आपको वितरण पर करों का भुगतान करना होगा – जब तक कि यह कर के बाद का पैसा नहीं है जिसे आपने रोथ 401 (के) में रखा है। कुछ अपवादों के साथ, यदि आप 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो आप आमतौर पर 10% कर जुर्माना भी अदा करेंगे, जो कि 401 (के) एस और अन्य सेवानिवृत्ति खातों से निकासी शुरू हो सकती है।
“यदि खाते का आकार बड़ा है, तो यह व्यक्ति को एक उच्च टैक्स ब्रैकेट में धकेल सकता है, जिससे धन पर उच्च और नुकसानदेह दर से कर लगाया जा सकता है,” अमजलाग ने कहा।
पूर्व नियोक्ता के 401 (के) में बचे पैसे का ट्रैक रखें
शायद सबसे आसान काम जो आप कर सकते हैं वह है अपनी सेवानिवृत्ति बचत को अपने पूर्व नियोक्ता की योजना में छोड़ देना, यदि इसकी अनुमति हो। बेशक, अब आप योजना में योगदान नहीं दे सकते। न ही आप उस खाते से ऋण लेने में सक्षम होंगे जैसा कि आप 401(के) में एक सक्रिय कर्मचारी होने पर कर सकते हैं।
हालाँकि, यदि यह उपलब्ध है तो यह सबसे आसान तत्काल विकल्प हो सकता है, इससे भविष्य में और अधिक काम हो सकता है।
मूल रूप से, यदि आप उनका ट्रैक खो देते हैं तो पुराने 401 (के) खाते खोजना मुश्किल हो सकता है। जबकि कांग्रेस के कानून को सिक्योर 2.0 के रूप में जाना जाता है, जिसे दिसंबर में अधिनियमित किया गया था, इसमें एक सेवानिवृत्ति खाता “खोया और पाया” का प्रावधान शामिल है, श्रम विभाग को इसे बनाने के लिए दो साल मिलते हैं। कुछ बड़े 401(के) योजना प्रशासक – फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स, वेनगार्ड ग्रुप और अलाइट सॉल्यूशंस – ने भी अपना खोया और पाया पेश करने के लिए टीम बनाई है।
यह भी ध्यान रखें कि यदि आपका खाता काफी छोटा है, तो हो सकता है कि आप चाहें तो भी इसे अपने पूर्व-नियोक्ता के पास न रख सकें।
यदि शेष राशि $1,000 और $5,000 के बीच है, तो आपका पूर्व-नियोक्ता राशि को IRA में रोल ओवर कर सकता है। (सिक्योर 2.0 ने उस ऊपरी सीमा को $7,000 में बदल दिया, जो 2023 के बाद किए गए वितरण के लिए प्रभावी है।)
यदि शेष राशि $ 1,000 से कम है, तो योजना आपको नकद कर सकती है – जिससे कर बिल और जल्दी निकासी का जुर्माना हो सकता है।
एक नई कार्यस्थल योजना या IRA में रोलओवर पर विचार करें
एक अन्य विकल्प यह है कि शेष राशि को किसी अन्य योग्य सेवानिवृत्ति योजना में स्थानांतरित किया जाए, जैसे कि आपके नए नियोक्ता पर 401 (के), यह मानते हुए कि योजना इसकी अनुमति देती है।
“इस विकल्प का मुख्य लाभ आपके खातों का समेकन है और ट्रैक रखने के लिए कम है,” कैलिफोर्निया के टस्टिन में वॉरेन स्ट्रीट वेल्थ एडवाइजर्स के सलाहकार सीएफपी जस्टिन रुकी ने कहा।
आप इसे एक आईआरए में भी रोल कर सकते हैं, जो अधिक निवेश विकल्प प्रदान कर सकता है – लेकिन यह भी उच्च शुल्क के साथ आ सकता है, जो आपके घोंसले के अंडे को दूर कर सकता है।
ध्यान रखें कि यदि आपके पास रोथ 401(के) है, तो इसे केवल दूसरे रोथ खाते में स्थानांतरित किया जा सकता है। इस प्रकार के 401 (के) और आईआरए में कर-पश्चात योगदान शामिल है, जिसका अर्थ है कि आपको पारंपरिक 401 (के) योजनाओं और आईआरए के साथ टैक्स ब्रेक अप फ्रंट नहीं मिलता है।
हालाँकि, रोथ पैसा कर-मुक्त हो जाता है और जब आप सड़क से योग्य निकासी करते हैं तो यह करमुक्त होता है।
401(के) ‘निकास लागत’ से सावधान रहें
कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप अपने पुराने कार्यस्थल सेवानिवृत्ति खाते के साथ क्या करना चुनते हैं, इससे संबंधित कुछ संभावित “निकास लागतों” से अवगत रहें।
उदाहरण के लिए, जबकि आपके द्वारा अपने 401(के) में डाला गया कोई भी पैसा हमेशा आपका होता है, वही नियोक्ता योगदान के बारे में नहीं कहा जा सकता है।
वेस्टिंग शेड्यूल – किसी कंपनी में आपके 100% मैचिंग योगदान के लिए आपको कितने समय तक रहना चाहिए – तुरंत से लेकर छह साल तक। जब आप अपनी कंपनी छोड़ते हैं तो कोई भी निवेशित राशि आम तौर पर जब्त कर ली जाती है।
साथ ही, यदि आपने अपने 401(के) से ऋण लिया है और अपनी कंपनी छोड़ने के बाद इसे चुकाया नहीं है, तो इस बात की अच्छी संभावना है कि आपकी योजना के लिए आपको शेष राशि का शीघ्रता से भुगतान करने की आवश्यकता होगी। अन्यथा, आपके खाते की शेष राशि बकाया राशि से कम हो जाएगी – जिसे “ऋण ऑफसेट” कहा जाता है – और वितरण माना जाता है।
सरल शब्दों में, जब तक आप उस राशि के साथ आने में सक्षम नहीं होते हैं और अगले वर्ष की कर-वापसी की समय सीमा तक योग्यता सेवानिवृत्ति खाते में डाल देते हैं, तो इसे एक वितरण माना जाता है जो कर योग्य हो सकता है। और, यदि आप नौकरी छोड़ने के समय 59½ वर्ष से कम आयु के हैं, तो आप 10% जल्दी निकासी दंड का भुगतान कर सकते हैं।
वंगार्ड के अनुसार, लगभग एक तिहाई नियोक्ता योजनाएं पूर्व कर्मचारियों को कंपनी छोड़ने के बाद ऋण का भुगतान जारी रखने की अनुमति देती हैं। इससे आपकी योजना की नीति की जांच करना सार्थक हो जाता है।
IRA रोलओवर से बचने के कारण हो सकते हैं
अपने पुराने 401(के) को स्थानांतरित करने से पहले एक वित्तीय सलाहकार से बात करना उचित है। निवेश विकल्प और फीस जैसे पोर्टफोलियो के विचारों के अलावा, नियोजन के परिणाम भी हो सकते हैं।
उदाहरण के लिए, 55 का नियम कहा जाता है: यदि आप 55 वर्ष की आयु में या उसके बाद अपना काम छोड़ देते हैं, तो आप अपने वर्तमान 401 (के) से दंड-मुक्त वितरण ले सकते हैं। यदि आप पैसे को IRA में ले जाते हैं, तो आप आम तौर पर बिना जुर्माना चुकाए 59½ की उम्र से पहले पैसे का दोहन करने की क्षमता खो देते हैं।
इसके अतिरिक्त, यदि आप किसी ऐसे व्यक्ति के जीवनसाथी हैं, जो अपने 401 (के) शेष को IRA में रोल करने की योजना बना रहा है, तो ध्यान रखें कि आप उस धन के एकमात्र उत्तराधिकारी होने का अधिकार खो देंगे। कार्यस्थल योजना के साथ, लाभार्थी आप, जीवनसाथी होना चाहिए, जब तक कि आप किसी और को होने की अनुमति देने वाले छूट पर हस्ताक्षर नहीं करते।
एक बार जब पैसा रोलओवर IRA में आ जाता है, तो खाता स्वामी अपने पति या पत्नी की सहमति के बिना किसी को भी लाभार्थी बना सकता है।