इस सप्ताह से, Apple “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” के अपने संस्करण को चालू कर रहा है।
एक छोटी या मध्यम खरीद के वित्तपोषण के लिए एक अल्पकालिक ऋण का उपयोग करना – Apple का कहना है कि बाद में भुगतान $ 50 से $ 1,000 तक की राशि में उपलब्ध होगा – उपभोक्ताओं को “नो-ब्रेनर की तरह बेचा जाता है”, व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ कारमेन पेरेज़ ने कहा। “मैंने लोगों को यह कहते सुना है कि यह मुफ़्त पैसे जैसा लगता है।”
बेशक, ऐसी कोई बात नहीं है। पारंपरिक क्रेडिट कार्ड की तुलना में, किसी भी “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” कार्यक्रम का उपयोग करने के कुछ लाभ हैं। और साक्ष्य इंगित करता है कि इन ऋणों का अस्तित्व सुविधा प्रदान कर सकता है अस्वास्थ्यकर उपभोक्ता व्यवहार जो लोगों को कर्ज में फंसा सकता है।
ऐप्पल पे लेटर एक भीड़ भरे क्षेत्र में कोहनी मार रहा है: आफ्टरपे, कर्लना, एफर्म, जिप और इसी तरह की अल्पकालिक वित्तपोषण कंपनियां तेजी से बढ़ते बाजार का गठन करती हैं। 2019 की तुलना में 2021 में जारी किए गए “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” (अक्सर बीएनपीएल के लिए छोटा) ऋण लगभग 10 गुना अधिक थे। उपभोक्ता वित्त संरक्षण ब्यूरो की एक रिपोर्ट. उस समय अवधि में उन ऋणों का कुल मूल्य 2 अरब डॉलर से बढ़कर 24.2 अरब डॉलर हो गया।
“जिस तरह से ‘अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें’ स्थित है, यह सामने ऋण की तरह नहीं लगता है,” पेरेज़ ने कहा, जो बजट ऐप के निर्माता हैं अधिकता और एक नए का हिस्सा महिलाओं की वित्तीय शिक्षा पहल गुप्त डिओडोरेंट से।
लेकिन यह है: “वह अभी भी कर्ज है। आप अभी भी उसके लिए हुक पर हैं। और उसके अभी भी नकारात्मक परिणाम हैं।
बजट ऐप निर्माता कारमेन पेरेज़ का कहना है कि “अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” ऋण उपभोक्ताओं को “बिना दिमाग के बेचे” जाते हैं।
(डायने बॉन्डारेफ / एपी इमेजेज फॉर सीक्रेट डिओडोरेंट)
“अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” ऋण, जिसे पॉइंट-ऑफ-सेल वित्तपोषण के रूप में भी जाना जाता है, आमतौर पर ऑनलाइन चेकआउट पर एक विकल्प के रूप में दिखाई देता है। आपको पूर्ण भुगतान करने या अपनी खरीदारी को शून्य ब्याज के साथ किश्तों में विभाजित करने का विकल्प प्रस्तुत किया गया है। एक विपणन प्रोफेसर ने अटलांटिक को बताया कि उसके उपभोक्ता मतदान में, खरीदारों ने कहा कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से उन्हें दोषी महसूस होता है, लेकिन उन्होंने बीएनपीएल का उपयोग करने और पूरी राशि के लिए अपने डेबिट कार्ड को स्वाइप करने के बीच कोई नैतिक अंतर नहीं किया।
ऐप्पल की सेवा की घोषणा ने इसके लाभों को बताया: “एप्पल पे बाद में हमारे उपयोगकर्ताओं के वित्तीय स्वास्थ्य को ध्यान में रखते हुए डिजाइन किया गया था, इसलिए इसमें कोई शुल्क नहीं है और कोई ब्याज नहीं है, और इसे वॉलेट के भीतर इस्तेमाल और प्रबंधित किया जा सकता है, जिससे उपभोक्ताओं को सूचित करना आसान हो जाता है। और जिम्मेदार उधार निर्णय।
और ऐसा प्रतीत होता है कि प्रतिस्पर्धियों पर इसका कुछ लाभ है: Apple ने दिखाया एक चिकना इंटरफ़ेस जिससे उपयोगकर्ता अपने ऋणों का प्रबंधन कर सकते हैं और आगामी भुगतानों का कैलेंडर देख सकते हैं। ऋण लेने वालों को पुनर्भुगतान करने के लिए एक डेबिट कार्ड को लिंक करना पड़ता है, ताकि वे एक ऋण को दूसरे (उदाहरण के लिए, एक क्रेडिट कार्ड) से भुगतान करके कर्ज में न डूबें, इस उद्योग को एक आलोचना का सामना करना पड़ा है। ऋण प्राप्तकर्ताओं को आगामी भुगतानों के बारे में सूचनाएं प्राप्त होंगी, इसलिए भुगतानों के माध्यम से पकड़े जाने की कम संभावना है। और कंपनी का कहना है कि यह इस गिरावट को शुरू करते हुए यूएस क्रेडिट ब्यूरो को ऐप्पल पे लेटर लोन की रिपोर्टिंग शुरू करने की योजना बना रही है, जो उधारकर्ताओं को समय पर भुगतान के माध्यम से क्रेडिट बनाने में मदद कर सकता है।
बीएनपीएल क्षेत्र में हर दूसरे ऋणदाता की तरह, ऐप्पल पे लेटर ऋण चार किस्तों में बांटे जाते हैं। यूएससी मार्शल स्कूल ऑफ बिजनेस में फाइनेंस और बिजनेस इकोनॉमिक्स के एसोसिएट प्रोफेसर टॉम वाई चांग ने कहा कि यह संख्या संयोग नहीं है।
“यह सब बचने के लिए है उधार अधिनियम में सच्चाई,” उन्होंने कहा। “उधार अधिनियम में सच्चाई पांच किश्तों में शुरू होती है। इसलिए वे सभी इसे दहलीज के ठीक नीचे रखते हैं।
उधार अधिनियम में सच्चाई एक संघीय कानून है जो यह निर्धारित करता है कि उधारदाताओं को ग्राहकों के साथ कैसा व्यवहार करना है, जिसमें ऋण पर सभी संभावित शुल्क और ब्याज शुल्क को समझना आसान है। यदि आप इसके अधीन नहीं हैं, तो आप लोगों को अपने ऋण के सभी लाभों पर बेच सकते हैं, उन्हें कमियों से बाहर किए बिना।
Apple क्या कहता है, यह दिखाने वाली एक छवि बाद में Apple Pay का कैलेंडर दृश्य iPhone पर दिखाई देगी।
(सेब)
हमें आपको कमियों से बाहर निकालने की अनुमति दें।
ए उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो की रिपोर्ट पाया गया कि बीएनपीएल वित्तपोषण का उपयोग नहीं करने वाले किसी व्यक्ति की तुलना में, औसत बीएनपीएल उधारकर्ता के पास बहुत अधिक ऋण होने की संभावना थी, उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में चूक होने की अधिक संभावना थी, उनके क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि रखने की अधिक संभावना थी, और अधिक वेतन-दिवस ऋण, प्यादा दुकानों और खाता ओवरड्राफ्ट का उपयोग करने की संभावना है। ब्यूरो ने कहा कि यह विचार कि बीएनपीएल उन लोगों को क्रेडिट लाइन प्रदान करता है जिनके पास अन्यथा वह विकल्प नहीं है, झूठा है: “वास्तव में, क्रेडिट और रिटेल कार्ड, व्यक्तिगत ऋण, छात्र ऋण और ऑटो ऋण का उपयोग करके उधार लेने की उनकी तुलना में अधिक संभावना थी। गैर-बीएनपीएल उधारकर्ताओं के लिए।
अन्य संभावित डाउनसाइड्स हैं, जिसमें बीएनपीएल आपके निर्णय लेने को प्रभावित करने के लिए उपभोक्ता मनोविज्ञान का उपयोग कैसे करता है।
जब आप कुछ खरीदते हैं, तो आपको खरीदारी के अनुभव में “घर्षण” के रूप में जाना जाता है – प्रक्रिया में सभी बिंदु जो आपको सोचते हैं, “क्या मैं वास्तव में इस लेनदेन को पूरा करना चाहता हूं?”
विक्रेता उस घर्षण को यथासंभव कम करना चाहते हैं।
ऑनलाइन खरीदारी — अब सुपरकंप्यूटर पर 24/7 उपलब्ध है जो हर किसी की जेब में रहता है — ने स्टोर तक पहुंचने के झंझट को कम किया।
जब ग्राहक रजिस्टर के पास आता है और उसे अपना बटुआ निकालना पड़ता है, तो उसे एक और घर्षण बिंदु का सामना करना पड़ता है। ग्रेग वार्ड, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और वित्तीय कोचिंग कंपनी फ़ाइनेंशियल फ़िनेस में थिंक टैंक के निदेशक ने कहा कि ऋण देने वाला उद्योग हमेशा भुगतान के तथाकथित दर्द को कम करने के तरीकों की तलाश में रहता है।
“इसे आसान बनाना, ‘इसे मज़ेदार बनाना और इसे शांत बनाना, यह 60 के दशक से क्रेडिट कार्ड उद्योग का खेल रहा है,” उन्होंने कहा।
इस बारे में सोचें कि आप किसी ऐप या ऑनलाइन स्टोर से कुछ खरीदने की कितनी अधिक संभावना रखते हैं, जिसमें आपका क्रेडिट कार्ड नंबर पहले से सहेजा हुआ है। वह घर्षण कम करने वाला है। फिर भी, आपको चेकआउट स्क्रीन का सामना करना पड़ता है, जिसमें कुल मिलाकर आप पर वापस घूरते हैं। यदि आपको एक पॉप-अप संदेश मिला है, जिसमें कहा गया है, “इसके लिए भुगतान करने के लिए एक नया क्रेडिट कार्ड खोलना चाहते हैं?” आप शायद नहीं कहेंगे। लेकिन जब आपको एक पॉप-अप मिलता है जो तत्काल ऋण के साथ कुल खरीद मूल्य को चार में विभाजित करता है, तो आप इसे उचित ठहराने में सक्षम हो सकते हैं।
पेरेज़ ने अपने अनुभव में कहा, विक्रेता बीएनपीएल का उपयोग करना इतना आसान बनाते हैं कि ऐसा लगता है कि कुछ खुदरा विक्रेता सेवा को आगे बढ़ा रहे हैं: “जैसे, ‘क्या आप सुनिश्चित हैं कि आप आफ्टरपे नहीं करना चाहते हैं?’ मुझे लगता है कि यह काफी नापाक है।”
बीएनपीएल मॉडल ग्राहकों से ब्याज या शुल्क नहीं लेता है। इसके बजाय ऋणदाता वेंडर से एक के बजाय चार भुगतान प्रसंस्करण शुल्क वसूल कर पैसे कमाते हैं। इससे गैर-बीएनपीएल खरीदारों सहित सभी के लिए कीमतें बढ़ सकती हैं। व्यवसायों को लाभ का दूसरा तरीका: यह ग्राहकों को अधिक खर्च करने के लिए प्रोत्साहित कर सकता है। मालिबू में एक रेस्तरां के मालिक न्यूयॉर्क टाइम्स को बताया कि जिन ग्राहकों ने अपनी खरीद के लिए बीएनपीएल का उपयोग किया, उन्होंने ऑनलाइन ऑर्डर देने वाले अन्य लोगों की तुलना में 40% अधिक और व्यक्तिगत रूप से ऑर्डर करने वाले लोगों की तुलना में दोगुना खर्च किया।
क्या बीएनपीएल का उपयोग करने के लिए कोई और संभावित कमियां हैं? हाँ।
- यह विचार कि ऋण “कोई ब्याज नहीं, कोई शुल्क नहीं” केवल एक हद तक ही सही है। यदि आप समय पर ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप सभी प्रकार की फीस के अधीन हो सकते हैं – जो, फिर से, ऋणदाता को आपको सामने नहीं बताना पड़ता है, क्योंकि वे उधार अधिनियम में सच्चाई के अधीन नहीं हैं . उदाहरण के लिए, आफ्टरपे का कहना है कि देर से भुगतान करने पर $68 तक का शुल्क लग सकता है।
- Apple आपको अपने सभी भुगतान बाद के ऋणों को एक सुविधाजनक कैलेंडर में देखने देता है। लेकिन अगर आपको एफ़र्म, कर्लना या अन्य उधारदाताओं के माध्यम से भी ऋण मिला है, तो आपके बजट में आने वाले सभी भुगतानों और नियत तारीखों पर नज़र रखना मुश्किल हो सकता है। (आपके पास बजट है, है ना?)
- हालांकि सॉफ्ट क्रेडिट पुल आपके स्कोर को खराब नहीं करता है, फिर भी यह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देता है और क्रेडिट या ऋण के अन्य स्रोत प्राप्त करने की आपकी क्षमता को प्रभावित कर सकता है। उदाहरण के लिए, एक बंधक ऋणदाता कानूनी रूप से देख सकता है एक खाद्य वितरण ऐप में माइक्रोलोन के लिए एक सॉफ्ट क्रेडिट चेक – एक तेजी से व्यापक व्यवहार – और सवाल करें कि क्या आप बंधक रख सकते हैं जब आपको कुछ पेचेक में सैंडविच को विभाजित करने की आवश्यकता होती है।
- ऐप्पल का कहना है कि यह इस गिरावट को शुरू करने के लिए यूएस क्रेडिट ब्यूरो को पे लेटर लोन की रिपोर्ट करने की योजना बना रहा है, इसलिए समय पर भुगतान आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ा सकता है – लेकिन यह इस विचार से दूर ले जाता है कि इस प्रकार का ऋण किसी तरह आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के बाहर मौजूद है। तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो ने क्रेडिट रिपोर्ट पर बीएनपीएल ऋणों को शामिल करने की सभी योजनाओं की घोषणा की है। क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किए गए देर से भुगतान निश्चित रूप से आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकते हैं।
- छह सप्ताह से अधिक के ऋण का भुगतान करने का मतलब है कि आपकी तनख्वाह अब से छह सप्ताह पहले जैसी होगी। सबसे अच्छे समय में, आप भविष्य नहीं जान सकते; अभी, कई उद्योगों में छंटनी के साथ और COVID अभी भी एक चीज है, यह गारंटी देना कठिन है कि आपके नए ब्लेंडर पर उन किस्तों के भुगतान छह सप्ताह में वित्तीय रूप से सुखद लगेंगे।
तो तात्कालिक संतुष्टि के ज़िंग से परे, क्या हैं? कुछ मामलों में, यह विकल्प से बेहतर हो सकता है, वार्ड ने कहा: यदि आप भुगतान-दिवस ऋणदाता या गिरवी रखने की दुकान, या उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड की ओर मुड़ने के बजाय बीएनपीएल का उपयोग कर रहे हैं, तो आप हर महीने भुगतान नहीं करते हैं। , यह सही कदम हो सकता है।
बीएनपीएल को “आपातकाल के मामले में एक प्रकार का ‘ब्रेक ग्लास'” के रूप में सोचें, उन प्रकार के उच्च-ब्याज ऋण के विकल्प के रूप में, उन्होंने कहा, “इसके बजाय यह नियमित हो गया।”
Apple क्या कहता है Apple पे लेटर चेकआउट स्क्रीन iPhone पर दिखेगी।
(सेब)
अन्य बीएनपीएल ऋणदाताओं की तुलना में ऐप्पल पे लेटर में स्पष्ट रूप से कुछ भी गलत नहीं है। यदि आपको खरीदारी करने के लिए कर्ज लेना चाहिए और आपको विश्वास है कि भुगतान होने पर आपने जो खरीदा है, उसे वहन करने में सक्षम होंगे, तो ऐप्पल पे बाद में प्रतिस्पर्धियों पर कुछ मामूली लाभ प्रदान करता है, जिसमें ट्रैक रखने का एक आसान तरीका भी शामिल है। भुगतान और, भविष्य में, संभवतः आपके क्रेडिट को बनाने में मदद करेंगे।
पेरेज़ ने कहा कि यदि बीएनपीएल का उपयोग करना रोशनी को चालू रखने या अपने बच्चों को खिलाने के बीच का अंतर है, “कम से कम इसका उपयोग इस तरह से किया जा रहा है जो उत्पादक है। गहनों और कपड़ों के लिए कर्ज में डूबने से बेहतर है।
लेकिन ज्यादातर मामलों में, एक पारंपरिक क्रेडिट कार्ड बेहतर होता है, चांग ने कहा: “यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड है, तो मुझे समझ नहीं आता कि आप इसका उपयोग क्यों करेंगे।”
बीएनपीएल के बजाय आपके लेनदेन के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के वास्तव में कुछ फायदे हैं, उन्होंने कहा। यदि आपके पास एक क्रेडिट कार्ड है जिसका आप हर महीने पूरा भुगतान करते हैं, तो आपके पास अपनी खरीदारी का भुगतान करने के लिए मूल रूप से उतना ही समय होता है जितना कि आप बीएनपीएल के साथ करते हैं – लगभग चार से छह सप्ताह, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अपने बिलिंग चक्र में कहां हैं। एक क्रेडिट कार्ड पुरस्कार या अंक प्रदान करता है। और यदि आपको शुल्क का विवाद करने या धनवापसी प्राप्त करने की आवश्यकता है तो आप अधिक सुरक्षित हैं।
यदि आप बीएनपीएल का उपयोग किसी ऐसी चीज को निधि देने के लिए करते हैं जिसे “आवश्यकता” से अधिक “इच्छा” के रूप में वर्णित किया जा सकता है, तो इसका मतलब यह नहीं है कि आप ऋण के लिए अभिशप्त हैं। आप पर कितना बकाया है, इसका ध्यान रखें, समय पर अपना भुगतान करें, और पैसा खर्च करने के लिए पैसे उधार लेने की आदत में न पड़ें। बीएनपीएल का उपयोग करना दुनिया का अंत नहीं है। यह सिर्फ सबसे चतुर वित्तीय कदम नहीं है।
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